PPF, सुकन्या समृद्धी आणि मुदत ठेव — नियम शेजारी-शेजारी

या तिघांची तुलना सतत होते आणि ते एकाच प्रकारच्या गोष्टी नाहीत. सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी (PPF) आणि सुकन्या समृद्धी खातं या केंद्र सरकारच्या लहान बचत योजना आहेत, अर्थ मंत्रालय अधिसूचित करतं त्या नियमांखाली टपाल कार्यालयं आणि अधिकृत बँकांमार्फत चालणाऱ्या; त्यांचा व्याजदर सरकार दर तिमाहीला ठरवतं. मुदत ठेव म्हणजे एका बँकेशी केलेला करार: दर बँक ठरवते, आणि तुम्ही निवडलेल्या मुदतीसाठी तो ठरलेला राहतो. प्रत्येकाचे नियम इथे आहेत, म्हणजे तुलना योग्य गोष्टींमध्ये होईल.

कोण उघडू शकतं

PPF: कोणतीही निवासी व्यक्ती, स्वतःच्या नावावर एक खातं, आणि अल्पवयीन मुलांच्या वतीने खाती (राष्ट्रीय बचत संस्था). सुकन्या समृद्धी: पालक किंवा संरक्षक दहा वर्षांखालील मुलीच्या नावाने उघडतात; एका कुटुंबात दोन मुलींसाठी खाती असू शकतात, जुळ्या किंवा तिळ्यांसाठी अपवाद. मुदत ठेव: बँक खातं असलेली कोणतीही व्यक्ती, संरक्षकामार्फत अल्पवयीनही, संयुक्त किंवा एकट्याने.

पैसे किती काळ अडकतात

PPF उघडण्याच्या वर्षाच्या शेवटापासून पंधरा आर्थिक वर्षं चालतं, आणि मग पाच-पाच वर्षांच्या टप्प्यांत, पुढच्या ठेवींसह किंवा त्यांशिवाय, वाढवता येतं. सातव्या वर्षापासून अंशतः पैसे काढता येतात, तिसऱ्या ते सहाव्या वर्षात शिल्लकीवर कर्ज मिळतं, आणि ठरावीक कारणांसाठी — गंभीर आजार, उच्च शिक्षण, निवासात बदल — पाच वर्षांनंतर कमी दराने खातं मुदतीआधी बंद करता येतं.

सुकन्या समृद्धी उघडल्यापासून एकवीस वर्षं चालतं, पहिली पंधरा वर्षं ठेवी. मुलगी अठरा वर्षांची झाली किंवा दहावी उत्तीर्ण झाली की तिच्या शिक्षणासाठी शिल्लकीच्या निम्म्यापर्यंत रक्कम काढता येते, आणि अठरानंतर तिच्या लग्नाच्या वेळी खातं बंद करता येतं.

मुदत ठेव बुक केलेल्या मुदतीसाठी चालते, आठवड्यापासून दहा वर्षांपर्यंत. ती बँक ठरवते त्या दंडासह मुदतीआधी मोडता येते — सहसा प्रत्यक्ष चाललेल्या कालावधीसाठी कमी दर. कर-बचत मुदत ठेव हा अपवाद: पाच वर्षांचा लॉक-इन, मुदतीआधी पैसे काढता येत नाहीत.

किती पैसे ठेवता येतात

PPF मध्ये एका आर्थिक वर्षात ₹500 ते ₹1.5 लाख; सुकन्या समृद्धीत ₹250 ते ₹1.5 लाख. मुदत ठेवीत बँक स्वीकारेल तेवढं, तिच्या किमान रकमेपासून वर, कमाल मर्यादा नाही.

व्याज कसं ठरतं

PPF आणि सुकन्या समृद्धीचं व्याज अर्थ मंत्रालय दर तिमाहीसाठी अधिसूचित करतं, ते त्या तिमाहीच्या शिल्लकीला लागू होतं, आणि वार्षिक चक्रवाढीने जमा होतं; चालू दर राष्ट्रीय बचत संस्थेच्या पानांवर आहे, आणि तो बदलतो, म्हणून इथे कोणताही आकडा छापलेला नाही. मुदत ठेवीचा दर बुक केलेल्या दिवशी, त्या मुदतीसाठी आणि त्या रकमेसाठी बँक जो देते तो, आणि तो मुदतपूर्तीपर्यंत ठरलेला राहतो; बँका जास्त मुदतीसाठी आणि ज्येष्ठ नागरिकांना जास्त दर देतात, आणि नव्या ठेवींसाठी आपले तक्ते हवे तेव्हा बदलतात.

व्याजावर कर कसा लागतो

PPF आणि सुकन्या समृद्धीच्या ठेवी कलम 80C खालील वजावटीला पात्र आहेत — त्याच्या एकूण मर्यादेत, आणि फक्त जुन्या कर-पद्धतीतल्या करदात्यासाठी — आणि व्याज व मुदतपूर्तीची रक्कम करमुक्त आहे (आयकर विभाग). मुदत ठेवीचं व्याज ज्या वर्षी जमा होतं त्या वर्षी इतर स्रोतांतलं उत्पन्न म्हणून करपात्र आहे, आणि घोषणापत्र दिलं नसेल तर वार्षिक मर्यादेपलीकडे बँक उगमाशी कर कापते; फक्त पाच वर्षांची कर-बचत ठेव 80C ला पात्र आहे, आणि तिचं व्याज इतरांसारखंच करपात्र आहे.

पैसे किती सुरक्षित

PPF किंवा सुकन्या समृद्धीची शिल्लक भारत सरकार देणं लागतं. मुदत ठेव बँक देणं लागते, आणि ठेव विमा आणि पत हमी महामंडळ प्रत्येक ठेवीदारामागे प्रत्येक बँकेत ₹5 लाखांपर्यंतच्या ठेवींचा विमा करतं, मुद्दल आणि व्याज मिळून, त्या बँकेतल्या त्या ठेवीदाराच्या सर्व खात्यांवर. एका बँकेत त्याहून जास्त ठेवींना विमा नाही.

तुलना कशी वाचायची

हे तिघं वेगवेगळ्या प्रश्नांची उत्तरं आहेत. PPF म्हणजे स्वतःच्या नावावर बचत करणाऱ्या निवासी व्यक्तीसाठी करमुक्त व्याजासह लांब लॉक-इन. सुकन्या समृद्धी म्हणजे मुलीसाठी त्याच आकाराचं, स्वतःच्या वेळापत्रकासह. मुदत ठेव म्हणजे रोखतेसह, रकमेत आणि मुदतीत लवचीक, बँकेच्या दराची आणि करपात्र. कोणतं मिश्रण एखाद्या घराला जुळतं हे पैसे कधी लागणार आणि घर कोणत्या कर-पद्धतीत आहे यावर अवलंबून — हे प्रश्न ही मार्गदर्शिका सोडवत नाही. ती एवढंच करू शकते: वरच्या तीन अधिकृत पानांकडे बोट दाखवणं, जिथे नियम आणि लागू दर अद्ययावत ठेवले जातात.